Le rachat d'années de service est l'une des stratégies les plus puissantes pour améliorer votre retraite RREGOP. Il vous permet d'ajouter des années à votre régime, ce qui augmente votre rente et peut même vous permettre de prendre votre retraite plus tôt. Mais est-ce toujours rentable?
Qu'est-ce qu'un rachat de service?
Un rachat de service consiste à payer rétroactivement les cotisations pour des périodes où vous n'avez pas cotisé au RREGOP. En échange, ces années sont reconnues comme des années de service, exactement comme si vous aviez travaillé pendant ces périodes.
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Quelles périodes peut-on racheter?
Vous pouvez généralement racheter les périodes suivantes au RREGOP :
Congés sans solde — incluant les congés parentaux, les congés de maladie non rémunérés et les congés pour études. Périodes d'emploi antérieures — si vous avez travaillé dans un autre organisme public avant de rejoindre votre employeur actuel. Périodes d'études — dans certains cas, les années d'études postsecondaires peuvent être rachetées. Absences non cotisées — toute période où vous étiez employé mais ne cotisiez pas au régime.
Le double avantage du rachat
💡 Chaque année rachetée compte deux fois
1. Elle augmente votre rente annuelle de 2% × votre salaire moyen. 2. Elle vous rapproche du facteur 90 pour une retraite sans réduction.
Exemple concret
Exemple : Nathalie, 55 ans, 27 ans de service
Situation actuelle : Facteur = 55 + 27 = 82. Il lui manque 8 points pour le facteur 90.
Option A — Sans rachat : Attendre 61 ans pour la pleine rente (6 ans d'attente).
Option B — Rachat de 3 ans : Facteur = 55 + 30 = 85 à aujourd'hui. À 60 ans : 60 + 30 = 90 ✓
Résultat : Nathalie peut partir 1 an plus tôt (à 60 au lieu de 61) ET sa rente augmente de 6% grâce aux 3 années supplémentaires (3 × 2% = 6% de plus).
Impact financier : Sur un salaire moyen de 70 000$, le rachat ajoute environ 4 200$/an à sa rente — pour toute la durée de sa retraite.
Combien coûte un rachat?
Le coût dépend de plusieurs facteurs : votre salaire actuel, le nombre d'années à racheter, et le type de période. En général, le coût représente un pourcentage de votre salaire actuel multiplié par le nombre d'années. Pour une estimation, comptez environ 8% à 12% de votre salaire annuel par année rachetée.
La bonne nouvelle? Le coût du rachat est déductible d'impôt à 100%. Vous pouvez aussi étaler le paiement sur plusieurs années par retenues sur votre salaire.
⚠️ Le timing est important
Le coût du rachat augmente avec l'âge. Plus vous êtes proche de la retraite, plus c'est cher. Si vous pensez racheter des années, il vaut mieux s'y prendre tôt.
Quand le rachat est-il rentable?
Le rachat est généralement très avantageux si vous êtes à quelques années du facteur 90 et que le rachat vous permet de partir plus tôt sans réduction. Il est aussi intéressant si vous avez un salaire élevé en fin de carrière, car l'augmentation de rente sera basée sur vos 5 meilleures années.
Le rachat est moins intéressant si vous prévoyez déjà travailler jusqu'à 61 ans ou si vous avez déjà 35 ans de service.
Rachat au RRPE
Le RRPE offre aussi la possibilité de racheter des années de service, avec des règles similaires au RREGOP. Les cadres du secteur public peuvent bénéficier des mêmes avantages en termes d'augmentation de rente et d'admissibilité à la retraite sans réduction.
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