Beaucoup de retraités du secteur public sont surpris de voir à quel point leur première rente nette est inférieure à ce qu'ils attendaient. Votre rente RREGOP est entièrement imposable. Voici ce que vous devez savoir pour planifier en conséquence.
Votre rente est imposable à 100%
Contrairement au CELI, votre rente RREGOP est traitée comme un revenu d'emploi aux fins de l'impôt. Chaque dollar reçu est ajouté à votre revenu imposable. Retraite Québec effectue des retenues à la source (impôt fédéral et provincial), mais ces retenues ne sont pas toujours suffisantes.
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Estimation du taux d'imposition
Pour un retraité RREGOP typique au Québec avec une rente de 40 000$ à 50 000$ par année (avant RRQ et PSV), le taux d'imposition effectif combiné (fédéral + provincial) se situe généralement entre 25% et 35%. Cela signifie que sur une rente brute de 45 000$, vous pourriez payer entre 11 000$ et 15 000$ en impôts.
Exemple : revenus et impôts à 66 ans
Rente RREGOP : 38 000$
RRQ : 12 000$
PSV : 8 500$
Revenu total : 58 500$
Impôt estimé : environ 12 000$ à 14 000$
Revenu net : environ 44 500$ à 46 500$ (3 700$ à 3 875$/mois)
Les crédits d'impôt à ne pas oublier
Crédit pour revenus de pension
À 65 ans, vous pouvez réclamer un crédit d'impôt fédéral et provincial sur les premiers 2 000$ de revenus de pension admissibles. Votre rente RREGOP est admissible à ce crédit dès 65 ans.
Fractionnement de revenus de pension
Dès 65 ans, vous pouvez attribuer jusqu'à 50% de votre rente RREGOP à votre conjoint(e) sur votre déclaration d'impôt. Si votre conjoint(e) a un revenu plus bas, cela peut réduire significativement l'impôt total du couple.
Crédit en raison de l'âge
À 65 ans, un crédit supplémentaire est disponible tant que votre revenu net ne dépasse pas un certain seuil. Pour les participants au RREGOP avec des revenus moyens, ce crédit peut être partiellement disponible.
Stratégies pour réduire l'impôt
Décaisser les REER avant 65 ans quand vos revenus sont plus bas permet de payer moins d'impôt sur ces retraits. Maximiser le CELI crée un revenu non imposable à la retraite. Le fractionnement avec le conjoint peut faire économiser des milliers de dollars par année.
💡 L'optimisation fiscale peut valoir des dizaines de milliers de dollars
Sur 25 ans de retraite, la différence entre un plan fiscal optimisé et aucune planification peut facilement représenter 50 000$ à 100 000$ en impôts économisés. C'est le domaine où un conseiller spécialisé a le plus d'impact.
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