Si vous participez au RREGOP, il y a un chiffre que vous devez absolument connaître : 65 ans. C'est l'âge où votre rente RREGOP subit une réduction permanente à cause de la coordination avec le Régime de rentes du Québec (RRQ). Beaucoup de retraités du secteur public sont pris par surprise. Voici comment ça fonctionne et comment vous y préparer.
Que se passe-t-il exactement à 65 ans?
Avant 65 ans, votre rente RREGOP inclut un montant de compensation temporaire qui tient compte du fait que vous ne recevez pas encore la pleine rente de la RRQ. À 65 ans, ce montant est retiré, car le RREGOP assume que vous commencez à recevoir la RRQ.
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Le résultat? Votre rente RREGOP diminue de façon permanente. Cette réduction s'applique automatiquement, que vous demandiez la RRQ ou non.
⚠️ Attention : la réduction est automatique
Même si vous décidez de reporter votre RRQ après 65 ans, votre RREGOP sera quand même réduit à 65 ans. Reporter la RRQ peut être avantageux dans certains cas, mais ça ne change rien à la réduction du RREGOP.
Combien perdez-vous exactement?
La réduction dépend de vos années de service et de votre salaire. En règle générale, elle peut représenter entre 200$ et 600$ par mois, parfois plus. Pour quelqu'un avec 30 années de service, la réduction peut facilement dépasser 400$ par mois.
Exemple : Marc, 30 ans de service
Rente RREGOP avant 65 ans : 3 600$ / mois
Rente RREGOP après 65 ans : environ 3 150$ / mois
Réduction : environ 450$ / mois
Marc commencera aussi à recevoir sa RRQ (environ 800-1000$/mois), mais son revenu total change quand même significativement.
Pourquoi c'est un problème?
Le problème n'est pas que vous perdez de l'argent — c'est que vos sources de revenus changent drastiquement à 65 ans et que la plupart des gens ne s'y préparent pas. Votre RREGOP baisse, votre RRQ commence, et éventuellement la PSV s'ajoute à 65 ans aussi. Sans planification, vous risquez d'avoir un trou de revenus ou de payer trop d'impôts.
Comment minimiser l'impact?
1. Un plan de décaissement stratégique
En coordonnant le moment où vous puisez dans vos différentes sources de revenus (RREGOP, RRQ, REER, CELI, PSV), vous pouvez lisser vos revenus et éviter les chocs financiers. Par exemple, utiliser une partie de vos REER entre 60 et 65 ans pour combler la différence peut être très avantageux fiscalement.
2. Bien choisir quand demander la RRQ
Vous pouvez demander la RRQ dès 60 ans (avec réduction) ou la reporter jusqu'à 72 ans (avec bonification). Chaque année de report après 65 ans augmente votre RRQ de 8,4%. C'est une décision qui mérite une analyse personnalisée basée sur votre espérance de vie, vos autres revenus et votre situation fiscale.
3. Optimiser la fiscalité
À 65 ans, vos revenus changent de composition. Avec un bon plan, vous pouvez profiter du fractionnement de revenus de pension, du crédit pour revenus de pension, et d'une gestion intelligente de vos CELI et REER pour minimiser l'impôt total payé sur toute votre retraite.
💡 Le saviez-vous?
Un bon plan de décaissement peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars en impôts sur l'ensemble de votre retraite. C'est souvent la partie la plus profitable d'une bonne planification.
RRPE : même chose?
Oui, le RRPE (personnel d'encadrement) fonctionne de la même façon que le RREGOP en ce qui concerne la coordination à 65 ans. La réduction s'applique aussi automatiquement. Les cadres du secteur public sont tout aussi concernés par cette planification.
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En résumé
La coordination RRQ-RREGOP à 65 ans est une réalité incontournable pour tous les participants au RREGOP et au RRPE. Plutôt que de subir cette baisse, vous pouvez la planifier et l'atténuer avec un plan de décaissement bien pensé. Plus vous commencez tôt à planifier, plus vous avez d'options.